노후준비 방법과 필요한 금액 확인하기

 

 

 

노후 준비 위해 필요한 자금은 얼마나 필요한지, 일반적인 생활을 유지하는데 들어가는 월 고정 비용은 얼마인지 알아보고 안정적인 월 고정소득을 만들기 위한 방법은 무엇이 있는지 정리했습니다.

 

노후 준비 생활비

노후 준비는 인생에서 매우 중요한 과제 중 하나입니다. 그리고 당장 얼마 남지 않은 현실이기도 합니다.

행복한 노후 생활을 위해서는 건강 관리, 인간관계, 사회활동 그리고 취미생활이나 여가활동이 동반되어야 합니다.

하지만, 이 모든 것이 가능하려면 반드시 전제되어야 할 것이 있습니다. 바로 현금이 있어야 합니다.

 

얼마나 많은 자금이 필요한지 그리고 해당 자금은 어떻게 마련해야 할 지에 대한 고민을 다들 갖고 계실 것입니다.

전문가들은 노후 생활비로 월 300만 원 정도가 필요하다고 이야기 합니다.

 

실제 2020년 국민연금연구원의 조사에서 50대 이상 은퇴를 앞두고 있는 사람들이 생각하는 기본 생활비는 남녀 부부가 함께 생활할 경우 약 267만 원을 개인이 혼자 생활하는 경우 약 163만 원이라는 결과가 나왔습니다.

 

이 금액은 기본적인 생활을 유지하는 데 필요한 금액으로 생활 수준이나 개인의 사용정도에 따라 금액은 늘어날 수도 적어질 수도 있습니다.

 

필요한 노후자금

그렇다면 은퇴 후 목돈은 얼마나 준비해야 할까요?

일반적으로 은퇴를 준비하는 사람들이 가장 많이 묻는 질문 중 하나가 바로 이 질문입니다.

 

전문가들은 노후자금을 계산할 때 4가지 요소를 고려합니다.

첫 번째는 연간 생활비

두 번째는 은퇴 후 예상 수명

세 번째는 물가상승률

네 번째는 자금을 운용했을 때 얻을 수 있는 수익률입니다.

 

이 요소들을 바탕으로 필요한 목돈을 산출하게 됩니다.

예를 들어 월 300만 원을 생활비로 책정하고 연간 생활비를 3,600만 원으로 가정한 후 물가상승률을 3%와 수익률 4%로 설정합니다.

그리고 은퇴 후 30년 더 살 것이라고 가정합니다.

 

이렇게 계산하면 필요한 자금은 약 9억 4,210만 원에 달합니다.

대부분의 사람들이 이 금액을 마련하는 것은 현실적으로 어렵다는 것이 지금 대한민국의 문제 중 하나입니다.

 

은퇴 후 소비패턴

실제 통계청 2021년 가계금융복지조사에 의하면 50대 가구의 평균 순자산은 약 4억 6,600만 원에 불과합니다.

앞에서 계산된 금액에 절반 수준밖에 되지 않는 것을 볼 수 있습니다.

 

그만큼 많은 사람들이 노후 자금을 준비하는데 어려움을 겪을 수 밖에 없다는 것을 보여주고 있습니다.

 

물론, 이 계산 방식에 대한 비판도 존재합니다. 많은 전문가들은 노후 생활비가 매년 물가상승률에 맞춰 증가할 것이라는 가정이 지나치게 보수적이라고 이야기 하기도 합니다.

 

실제 은퇴 후 생활비는 감소할 가능성이 높기 때문에 과다하게 계산된 금액은 사회적으로 미래에 대한 두려움만 조장할 수 있다는 주장도 있습니다.

나이가 들수록 활동 반경이 줄어들고 사람들과의 만남도 줄어들며 자연히 소비 역시 줄어드는 것은 분명한 사실입니다. 기본적인 의식주 비용은 줄이기 어렵지만 외식이나 여행과 같은 재량 지출은 감소하는 것이 일반적입니다. 따라서 전체적으로 은퇴 후 생활비는 시간이 지남에 따라 줄어들 수는 있다고 볼 수 있습니다.

은퇴 후 소비 패턴을 U자형으로 설명하는 경우도 많습니다. 은퇴 초기 10년간은 외식과 여행 등의 활동이 많아지며 지출이 증가하지만 이후 활동량이 줄어들면서 지출이 감소하는 시기가 나타나게 됩니다.

 

은퇴 생활 마지막에는 의료비와 간병비가 증가하면서 지출은 다시 증가하게 됩니다.

이러한 패턴을 이해하고 적절한 노후 자금 계획을 세우는 것이 중요합니다.

하지만 나이가 들수록 의료비와 간병비는 증가하는 경향이 있으며 이것은 개인뿐만 아니라 자녀들에게도 영향을 미칠 수 있습니다.

최근에는 노노부양 이라는 말이 생길 정도로 자녀 역시 부모를 부양해야 할 시기에 자신의 은퇴 준비를 해야 하는 상황이 발생하고 있습니다. 그래서 노후 준비는 개인적인 차원을 넘어 가족 전체가 함께 준비해야 할 중요한 과제가 되었습니다.

노후 자금 마련에서 중요한 것은 ‘목돈’이 아니라 꾸준한 현금 흐름인 매달 안정적으로 수입을 받을 수 있는 구조를 만드는 것입니다.

이를 위해 자신의 연금 자산을 점검하고 국민연금, 퇴직연금, 연금저축 등 다양한 연금 상품을 어떻게 활용할 수 있을지 고민해야 합니다.

주택을 소유의 개념이 아닌, 활용의 개념으로 바라보는 주택연금도 고려하기 좋은 방법 중 하나입니다.

결론적으로, 행복한 노후를 위해서는 경제적 준비와 더불어 현실적인 지출 패턴을 이해하고 그에 맞는 계획을 세우는 것이 중요합니다.

 

노후 준비 방법

연금저축 펀드

연금저축 펀드는 주로 은행이나 증권사에서 가입할 수 있으며, 다양한 펀드 상품을 선택해 투자할 수 있습니다. 연금저축 펀드의 장점은 수익률을 높일 수 있는 기회가 있다는 것입니다. 자신이 선택한 펀드의 운용 성과에 따라 높은 수익을 얻을 수 있지만, 반대로 손실이 발생할 가능성도 존재합니다. 변동성이 크기 때문에 투자에 익숙한 사람에게 적합한 상품이라 할 수 있습니다.

연금저축 펀드의 가장 큰 특징 중 하나는 납입 방식의 유연성입니다. 원하는 만큼 금액을 자유롭게 납입할 수 있으며, 한 달에 10만 원을 넣었다가 다음 달에는 5만 원을 넣는 식으로 납입 금액을 조정할 수 있습니다.

 

자신의 투자 여건이나 경제 상황에 따라 유동적으로 대처할 수 있다는 장점이 있습니다.

 

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연금저축 보험
반면, 연금저축 보험은 보험사에서 제공하는 상품으로, 일정 금액을 정해진 기간 동안 꾸준히 납입해야 하는 방식입니다. 공시 이율에 따라 수익이 정해지며, 안정적인 수익을 보장합니다. 투자 성과에 따른 변동성이 없는 대신, 상대적으로 수익률이 낮을 수 있습니다. 또한, 수수료가 초기 납입액의 약 10%에 달하는 경우가 많아, 실제 투자액이 줄어들 수 있다는 점이 단점입니다.

보다 안정적인 연금을 원하는 사람에게 적합한 방법이며 변동성이 낮기 때문에 장기적인 재정 계획을 세우는데 활용하시면 좋습니다. 하지만 납입 금액이 고정되어 있어 유연성이 부족하고 초기 수수료로 인해 장기적으로 손해를 볼 가능성도 존재합니다.